协商还款的法律规定主要涵以下几个方面：

1. 商业银行信用卡业务监管理办法第70条：规定了在特殊情况下，倘使信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人有还款意愿，发卡银行可与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议最长期限不超过五年。

2. 人民合同法：

- 第77条：当事人协商一致，可以变更合同。这为借款人与贷款机构协商还款提供了法律依据。

- 第207条：借款人未遵循协定的期限返还借款的应该依照协定或是说有关规定支付逾期利息。

3. 合同法关于逾期还款的规定：

- 第208条：借款人提前偿还借款的，除当事人另有协定的以外，应该依据预约或有关规定实行。

- 第107条：当事人一方不履行合同义务或是说履行合同义务不合预约的理应承担继续履行、采纳补救措或赔偿损失。

这些法律规定为借款人与贷款机构协商还款提供了法律依据和操作指南。