提前还款之后他的月供变吗?如何计算提前还款后的月供?
一、引言
提前还款是多借款人在还款期间或会考虑的一种形式。那么提前还款之后月供会发生变化吗?怎样去计算提前还款后的月供呢?本文将为您详细解答这些疑问。
二、提前还款之后月供会变吗?
1. 提前还款的定义
提前还款,顾名思义是指借款人在协定的还款期限之前,主动偿还全部或部分贷款本金的表现。提前还款可以减轻借款人的还款压力,减少利息支出,但具体月供是不是会发生变化,还需依照还款方法来判断。
2. 提前还款对月供的作用
(1)等额本息还款途径:在等额本息还款途径下,提前还款后,月供会发生变化。提前还款部分本金后,剩余本金减少,利息支出减少,从而造成月供减少。
(2)等额本金还款办法:在等额本金还款形式下,提前还款后,月供也会发生变化。提前还款部分本金后,剩余本金减少,利息支出减低,但由于等额本金还款途径每月还款金额固定,于是月供会相应减少。
三、怎么样计算提前还款后的月供?
1. 等额本息还款途径
提前还款后的月供计算公式如下:
月供 = (剩余本金 × 月利率 ×(1 月利率)^还款月数)÷((1 月利率)^还款月数 - 1)
其中,月利率 = 年利率 ÷ 12;还款月数 = 原还款期限 - 已还款月数。
2. 等额本金还款方法
提前还款后的月供计算公式如下:
月供 = 剩余本金 × 月利率 (原月供 - 剩余本金 × 月利率)
其中月利率 = 年利率 ÷ 12;剩余本金 = 原贷款本金 - 已还本金。
以下举例说明:
案例1:借款人贷款100万元年利率4.8%还款期限20年采用等额本息还款途径。借款人已还款5年,现在提前还款20万元。
(1)计算提前还款后的月供:
月利率 = 4.8% ÷ 12 = 0.004;
还款月数 = 20年 × 12月/年 - 5年 × 12月/年 = 140个月;
剩余本金 = 100万元 - 20万元 = 80万元;
月供 = (80万元 × 0.004 ×(1 0.004)^140)÷((1 0.004)^140 - 1)= 5285.86元。
(2)计算提前还款前后的月供差额:
原月供 = 100万元 × 0.004 ×(1 0.004)^20 ÷((1 0.004)^20 - 1)= 6545.86元;
月供差额 = 6545.86元 - 5285.86元 = 1260元。
案例2:借款人贷款100万元年利率4.8%还款期限20年,采用等额本金还款途径。借款人已还款5年现在提前还款20万元。
(1)计算提前还款后的月供:
月利率 = 4.8% ÷ 12 = 0.004;
剩余本金 = 100万元 - 20万元 = 80万元;
月供 = 80万元 × 0.004 (100万元 × 0.004 - 80万元 × 0.004)= 4000元。
(2)计算提前还款前后的月供差额:
原月供 = 100万元 × 0.004 (100万元 × 0.004 - 80万元 × 0.004)= 5000元;
月供差额 = 5000元 - 4000元 = 1000元。
四、总结
提前还款后,月供会发生变化,具体变化幅度取决于提前还款金额、还款办法以及贷款利率。借款人在考虑提前还款时,应按照本人的实际情况和需求实合理规划。同时计算提前还款后的月供有助于借款人更好地熟悉还款情况,为今后的财务规划提供参考。