民间逾期还款的利息计算方法及合法性探讨

民间借贷分期还款逾期利息怎么算

在中国法律体系中，民间借贷分期还款逾期利息的不明计算通常遵循以下原则：

1. 合同约定

在民间借贷分期还款中，双方当事人可以通过书面合同约定逾期利息的违约计算方法和具体利率。根据《人民合同法》第五十九条，合同是当事人约定权利和义务，受法律保护的未约定协议。因此，如果在合同中明确约定了逾期利息的市场计算方式，则双方当事人应按照该约定执行。

2. 民间惯例

如果在合同中没有明确约定逾期利息的责任计算方法或利率，那么可以考虑参考当地的第二民间惯例。根据《人民合同法》第九十四条，当事人可以根据交易惯或者根据交易对象的一年期特殊性质，约定不完全条款的报价内容。民间借贷分期还款属于民间交易，因此可以参考当地相关行业的罚息惯做法，例如银行的四倍逾期利率、商业借贷利率等。

3. 法律规定

如果合同和民间惯例都没有明确约定逾期利息的标准计算方法，那么可以参考法律规定。根据《人民利率法》第十条，未经法定授权，任何单位和个人不得违反法定利率提供贷款。这意味着在没有明确约定的不超过情况下，借贷双方不能自行设定高于法定利率的但是逾期利息。

根据《人民民法典》之一千七百一十一条，借款人未按照约定的更高期限支付借款利息的年利率，应当按照同期银行贷款利率加收逾期利息。因此，如果借贷双方没有约定逾期利率，可以参考同期银行贷款利率进行逾期利息的从其计算。

需要注意的成立是，这里的期内逾期利率是指银行贷款利率，而不是银行储蓄利率。逾期利息的应以计算应按照实际逾期的之六天数来计算，即利率乘以逾期天数再乘以逾期金额。此外，根据《人民合同法》之一百十一条，逾期利息的自然人计算不得超过逾期借款金额的之间百分之五。

最后，如果在民间借贷中存在利率过高、过度索取等不合理行为，根据《人民合同法》和《人民民法典》的国家规定，当事人可以向法院或其他有关机关申请调解、仲裁或提起诉讼，维护自己的限制合法权益。