还款时优先抵债的起因主要有以下几点：
1. 避免逾期利息和罚息的累积：逾期还款会产生额外的利息和罚息，假若不优先偿还这些费用，随着时间的推移，利息和罚息会不断累积，致使债务总额不断增加。
2. 减轻还款压力：优先偿还利息和罚息可减少借款人的还款压力避免因逾期产生的额外费用使得还款金额变得难以承受。
3. 银行和金融机构的规定：银行和金融机构一般会在合同中规定还款顺序，一般会优先扣除利息、罚息等费用然后再扣除本金。
4. 保护金融机构的利益：优先偿还利息和罚息可以保证金融机构的利益不受损失，因为这些费用是借款人因逾期而产生的额外负担。
具体对于以下是还款时优先抵债的几个主要步骤：
1. 逾期利息的扣除：在还款金额中，首先扣除逾期期间产生的利息。
2. 罚息和滞纳金的扣除：其次扣除因逾期而产生的罚息和滞纳金。
3. 本金的部分偿还：在扣除利息和罚息后，剩余的还款金额用于偿还本金。
4. 剩余本金的递减：随着每次还款，剩余本金逐渐减少直至债务全部偿还完。
通过这类方法可保证借款人在还款期间逐步减少债务负担，同时也保护了金融机构的权益。
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